El factoraje, como instrumento de ayuda a las pymes.


El factoraje o conocido en inglés como factoring, se ha convertido en una de las herramientas financieras más útiles en México cuando una compañía necesita rápida financiación. Esto ha permitido ayudar a las pymes en su reto de esquivar los obstáculos cuando necesita optar a un crédito tradicional.
El factoraje, como instrumento de ayuda a las pymes.
Fuente de la imagen: Unsplash

Por Redacción

martes, 5 de abril de 2022 9:35

Para comenzar definamos primero, qué es el factoraje financiero. Básicamente, es la herramienta que permite a las empresas ceder o vender facturas por cobrar a bancos u otras firmas financieras para obtener rápido efectivo, y que estas se encarguen de cobrar al deudor.

El factoraje financiero es un instrumento que ha sido utilizado desde hace más de 3 siglos, cuando empresas inglesas tenían deudas por cobrar en los Estados Unidos en medio del auge mercantil entre esos dos países, y  se creó este sistema resolviendo el problema.

Con el paso de los años, con las revoluciones industriales, guerras, y crisis financieras en el medio; el sistema fue creciendo hasta nuestros días, al punto que existen empresas especializadas en dar este tipo de opción. 

Este mecanismo le permitirá a una empresa acceder al dinero que tiene en cuentas por cobrar. En la práctica, las entidades financieras te pagan un adelanto aproximadamente de un 80% si sacamos un promedio, y el resto cuando el deudor termine de cancelar su deuda.

Las ventajas que ofrece el factoraje

- Rápido efectivo. Esto puede ser muy valioso para las empresas cuando tienen poco capital de trabajo y esto complica su funcionamiento.

- Gran oferta para ingresar al sistema. 

- Libera el tiempo a invertir, a la hora de ir a cobrar

- Impacto positivo en el récord crediticio, lo que permitirá negociar mejores condiciones con sus proveedores y los bancos.

- La previsibilidad como recurso estratégico, para planificar el crecimiento del negocio.

- Estar protegido contra deudas difíciles de cobrar. 

- Lo rápido que el efectivo se puede liberar, incluso tan pronto como se facturan los pedidos, esta velocidad, ayuda a la inversión de capital y la financiación de las próximas compras.

- Las entidades financieras tienen acceso al historial crediticio del deudor, así ayudan a su negocio a comerciar con clientes de mejor calidad

- Dentro de la oferta que se mencionaba anteriormente para acceder al factoraje, la competencia resulta beneficiosa, ya que incluso no es necesario ser cliente de un banco para optar por el instrumento. Además, en un mundo que adoptó la tecnología, se hace la solicitud 100% digital y en menos de 48 horas ya se puede contar con el capital. 

Como toda herramienta financiera, los riesgos no escapan en el factoraje, entre las desventajas que se pueden enumerar tenemos: 

• Se ve reducido el margen de ganancia. Al usar un servicio hay que pagar una tasa por ello.

• Puede limitar el alcance de otros préstamos tradicionales.

• Los bancos pueden evaluar la calidad del deudor y negarse a comprar las facturas.

• No contar con una estrategia adecuada puede hacer subir los costos. Si se está en una emergencia financiera se recomienda no utilizar el esquema, ya que el capital obtenido puede ser insuficiente.

Existen varios tipos de factorajes, los dos más comunes son:

• Factoraje con recurso: Cuando la financiera asume el riesgo de impago por el deudor. Este es el más popular, puesto que las empresas buscan estar protegidas cuando se tiene dinero por cobrar, que es la base de la invención del factoraje

• Factoraje sin recurso: Es cuando la empresa que contrata el servicio asume la insolvencia del acreedor, es arriesgado, pero reduce la tasa del servicio.

• Los otros tipos de factoraje están relacionados con las condiciones del contrato o si el contrato es nacional o internacional.  Dentro del mismo, también se define si el deudor será notificado o si se empleará el factoraje como herramienta de cobro.

¿Cómo funciona en la práctica?

Las financieras compran la factura a cobrar y obtienen la ganancia mediante tasas fijas o variables. Por ejemplo se puede llevar a cabo dos tasas, una sobre el valor financiado a un 5% en promedio anual; y la otra sobre el valor de la factura entre 0.5% y 1%. Poniéndolo más claro, si una empresa vende una factura deudora, supongamos por

$10.000 en banco, cobrará un 0.5 de ese total y un 5% sobre el monto liquidado, en promedio alcanza un 80%.  En México es la AMEFAC, la Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y Actividades.

Similares, quien agrupa a las empresas que ofrecen el servicio y tiene hasta el momento 17 entidades financieras asociadas y con un 90% del mercado, según informan en su página web oficial. La AMEFAC tiene como misión promover el sano desarrollo de la actividad del Factoraje Financiero en el país. 

El factoring internacional

El factoring internacional es la génesis de esta herramienta financiera. Ya que como explicamos, nació de la necesidad de cobrar deuda entre países. Para las empresas exportadoras mexicanas, es importante asegurar el acceso al mecanismo, debido a que el financiamiento no solo es inmediato, sino sencillo.

Sortear esos requisitos rígidos que a menudo se encuentran cuando se opta por un préstamo bancario, puede ser clave en medio de una recuperación económica post pandemia que no fue la esperada en 2021. 

Las pymes son el sector al que más le cuesta asumir un atraso a la hora de cobrar una factura. Si a esto sumamos la incertidumbre económica, la marcada inflación global en un escenario de guerra y regulaciones derivadas de los años de pandemia, la previsibilidad que otorga el factoraje, incluyendo la asesoría financiera que ofrecen las entidades, pueden marcar un antes y un después a la hora de invertir. Minimizar asumir riesgos innecesarios que ayudan al crecimiento de cualquier emprendimiento. 

México, como los países de la región necesita exportar más, para ello es fundamental el acceso a un dinero fresco que sea útil y ventajoso; y como la historia nos contó, el factoraje ha sido una herramienta eficiente por más de tres siglos.

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